对于私营企业主来说，在富有的时候，主动为家庭准备充足的保险保障，不仅可以保证家人未来的生活品质，同时也可以为家庭财富的传承提前做好规划，在一定程度上保障企业和家庭两方面的财务安全。
文 本刊记者 张安立柳先生今年46岁，在宁波经营着一家小型的仪表企业，43岁的柳太太是公司的出纳。柳先生夫妇有一双儿女，儿子今年22周岁，刚从英国大学毕业回国，女儿今年10周岁，正在上小学。
柳先生和太太的企业经营得一直很顺利，产值每年均有小幅增长，尤其是大力拓展外销市场后，净利润有了明显提升。生意红火的时候，柳先生考虑不断扩大企业的规模，以便几年后让儿子来继承经营。但同时，今年浙江部分地区企业资金链断裂引发企业和家庭陷入财务困境，柳先生担心公司受到影响，俗话说“财富积累需要时间，财富流失一夜之间”，柳先生也在想，到底如何才能使自己辛苦打拼得到的资产得到安全的传承和保值增值呢？
家庭和公司资产“混着算”
柳先生家庭年收入(来自企业)税后约150万元，两套店面房出租每年租金约10万元，2辆出租车年租金约12万元。
柳先生目前居住一套140平方米的房子，市值大概300万元，另还有两套高档房产，大概市值每套300万元，另外在海南有1套投资房市值100万元，在乡下拥有4套房子合计价值大概400万元。
另外，柳先生家还有市值200万元的股票，2辆家用轿车市值150万元，活期存款30万元。
企业固定资产3000万元，2辆出租车加运营牌照市值120万元。每年的日常家庭基本生活费用大约10万元，孩子教育费用5万元，人情开支5万元，旅游费用5万元，身体保养费用3万元，每年购物消费10万元，养车费用10万元。
希望建立全面的家庭财务保障柳先生家庭虽然没有负债，但家庭的主要收入来源还是靠企业的利润。近两年其企业的业务主要以外销为主，但国际市场形势不稳定，内销占比过低。另一方面，柳先生也深感自己的身体和精神状态大不如前，儿子今年刚刚大学毕业，想帮助自己做大企业的规模。
目前，柳先生既要面临大额资金的投入，同时又担忧儿子缺乏管理和业务经验。
从保障方面看，柳先生一家拥有的保障只有社保，没有任何商业保险的补充，一旦企业经营稍有不慎就会影响整个家庭的生活，所以柳先生希望尽快为自己和家人建立一套完善的家庭财务保障体系。
年度收支状况（单位：万元）收入 支出家庭（含公司）收入 150 基本生活费用 10房屋租金收入 10 孩子教育费用 5出租车租金收入 12 人情开支费用 5旅游费用 5身体保养费用 3年度购物消费 10养车费用 10合计 172 合计 48年度节余 124家庭资产负债状况（单位：万元）家庭资产 家庭负债自住房产 300 房屋贷款 0投资房产 1100 其他贷款 0活期存款 30股票市值 200汽车市值 150企业固定资产 30002辆出租车加牌照 120合计 4900 合计 0家庭资产净值 4900通过保险搭建安全的财务管道文 太平洋(8.57,-0.41,-4.57%)寿险宁波分公司业务督导 王禾钧柳先生家庭的劳动收入来源较高，被动收入很低；除了基本的社会养老与社会医保，没有其他任何保障。柳先生的家庭一旦出现企业经营问题，或者发生意外和疾病风险，都可能造成家庭收入的减少和中断，使幸福安宁的家庭生活充满变数。
懂得防身保障是理财关键在瞬息万变的经济时代，个人财富的拥有量更是瞬息万变。无论是商业巨腕，还是世代富绅，亦或是政府官要，即便现在腰缠万贯、钱权并举，谁又能抗拒得了变化？即使现在丰裕富足，有享不尽的财富，谁又能保证没有意外、没有疾病呢？对于私营企业主来说，在他富有的时候，主动为家庭准备充足的保险保障，不仅可以保证家人未来的生活品质，同时也可以为家庭留下保命钱。正如一位广州企业老板对理财的认识：理财盈亏不重要，懂得防身是关键。
因此，建议柳先生拿出家庭年收入的10%~15%为自己、太太和孩子做一套完善的家庭保障方案。其目的重在考虑保险产品的基本保障功能，同时作为资产保值、增值的方式之一，并为自己特别是太太未来的养老做补充。
柳先生：高额意外+终身保障柳先生是一家之主，是绝对的家庭顶梁柱，他的收入决定着全家的生活品质，因此柳先生的保险以意外和疾病保障为主。推荐购买太平洋寿险的金享人生保障计划和意外保险：
险种名称 份数 交费方式 保险期限 年交保费 保险金额金享人生保障计划 100 10年交 终身 88600元 100万元综合意外伤害保障计划888 每年交 可至65岁 888元 60万元个人意外伤害保险 200 每年交 可至65岁 3600元 200万元年保费合计 93088元注：金享人生保障计划由金享人生终身寿险(分红型)和附加金享人生提前给付重大疾病保险组成，下同。
柳先生投保以上保障计划后，即拥有了意外身价保障360万元，65周岁以后基本身价保障为100万元，而且“金享人生”保障计划的身价保障在100万元的基础上，随着红利分配而逐年递增，使柳先生随着年龄的增加拥有不断“长大”的身价保障；同时，柳先生65周岁以前每年还享有意外医疗费用和意外住院医疗补贴；此外，柳先生还享有35种重大疾病保障100万元，重要的是重疾保障也随着金享人生主险的红利分配而逐年递增；柳先生还可以使用金享人生保障计划的转换年金功能，领取年金，补充养老需求。总的来说，这份保障计划可以说是有病防病，有意外保家庭收入，无病可作为柳先生未来的养老补充。
柳太太：重在养老和重疾规划柳太太是企业的出纳，实际上更是家庭财务管理的重要人物，结合她对家庭未来生活费用的重要责任，建议柳太太购买太平洋寿险的鸿鑫人生和金享人生保障计划：
险种名称 份数 交费方式 保险期限 年交保费 保险金额金享人生保障计划 30 10年交 终身 23700元 30万元鸿鑫人生两全保险（分红型） 50 10年交 终身 60450元 5万元年保费合计 84150元柳太太自投保之日起可每年领取4500元的祝福金直至终身，到柳太太70岁时，还可额外一次性领取一笔祝寿金604500元，除此之外，每年还可享受公司的分红；同时，柳太太同时还拥有了30万的身价保障，以及多达35种大病种类的重疾保障，身价保障和重疾保障随着金享人生主险红利的分配，每年都在30万的基础上递增。
孩子的保障计划关于柳先生家庭孩子的保障计划，柳先生的儿子已经成年，推荐在购买太平洋寿险的金享人生保障计划之余，增加一定的意外保障，柳先生的小女儿则向其推荐金享人生保障计划：
柳先生儿子的保障计划险种名称 份数 交费方式 保险期限 年交保费 保险金额金享人生保障计划 30 20年交 终身 9840元 30万元综合意外伤害保障计划368 每年交 可保至65岁 368元 25万元年保费合计 10208元柳先生女儿的保障计划险种名称 份数 交费方式 保险期限 年交保费 保险金额金享人生保障计划 30 20年交 终身 7290元 30万元年保费合计 7290元
