“企业没有抵押找担保——获得贷款——贷款曲线存回银行充存款——银行开汇票——企业贴现获得资金。”这种担保、银行和客户三方“联手”冲存款的手法在担保业繁荣的河南颇为盛行。
“银根缩紧后，各银行的吸储大战间接的推高了民间借贷成本。”郑州当地一位企业老总告诉《中国经营报(微博)》记者。
汇票贴现转三圈“有很多企业没有资产抵押，只能去找担保公司，才能从银行贷款，有些银行会把企业介绍给合作较好的担保公司。比如一家企业要贷款100万元，担保公司要收20万元作为预付利息、保证金等，企业实际只能贷到80万元。由于贷款新规要求流动资金贷款要实贷实付(指银行在借款人需要对外支付贷款资金时支付给借款人交易的对象)，为了符合贷款规定，所以很多企业先找一家客户签订交易合同，这样银行就把贷款直接打到客户账上，然后客户再把80万元打回到企业账上。”郑州当地一位股份制银行内部人士说，“80万元到了企业账上后，企业把钱存入银行。接着银行给企业开具承兑汇票，客户拿着承兑汇票可去任何一家银行办理贴现。”
如此一来就形成了银行吸存路径：“企业没有抵押找担保——获得贷款——贷款曲线存回银行充存款——银行开汇票——企业贴现获得资金。”该股份制银行内部人士介绍，这几乎是目前郑州当地除了工、农、建、交以外的银行的“潜规则”。
这仅是“走一圈”的路径，该股份制银行内部人士告诉记者，有的银行吸存会“走三圈”，就是客户以承兑汇票贴现后再存入贷款银行，银行再出具承兑汇票，然后再次贴现，这一来回总共三次。
该股份制银行内部人士介绍，目前郑州当地银行的承兑汇票贴现率大概在3%至5%左右，以3%计算，100万元贷款担保费用和贷款利息合计10%，贴现3%，一年13万元利息。而实际上只到手80万元，也就是说，80万元的利息一年就高达13万元，相当于年息在16%以上，如果资金“走三圈”，到手的80万贷款年息更是高达23.75%。
该银行人士还介绍，银行在冲存款的同时，还与担保公司维持了关系，在每年12月底存款统计窗口期，很多银行客户经理都自掏腰包支付一定费率给担保公司，让担保公司帮忙找资金充存款。“这些协议都是担保公司与客户协商的，风险由担保公司和客户承担，而银行的风险则由担保公司承担，很多担保公司在操作过程中，会拉上其他担保公司及企业或者个人，进行再担保，费率大概在1%以下。”
河南担保“虚假繁荣”
作为一个中部省份，河南担保业的“兴旺”冠绝全国。
根据统计，2007年，河南仅有担保公司100余家，而截至2010年底，登记在册的担保公司为1640家，占全国担保公司总量1/4强。
“原本属于金融行业的担保公司在河南却是由工信厅中小企业服务局主管。”前述企业老总透露，花10万元就能办个担保公司，注册资金大部分都是由专门从事公司注册的中介公司拆借的，成立之后就抽掉了。
“在最繁华的地段租赁办公楼，一年租金就是上百万元，再加上员工工资、税收等，一年没有四五百万元毛利根本赚不了钱。而实际上，郑州当地担保行业并没有达到国家规定的担保资金最高放大倍数10倍，仅有5倍左右，而且担保费用也低于全国水平。1亿元注册资金在河南做5亿元担保，1.5%担保费年收入750万元，扣除成本后，也就是说正常、正规经营的担保公司，一个亿的成本仅能赚一两百万元。”一位担保公司老总认为，不从民间吸储，扩大担保规模，很难赚到钱。
实际上，河南省工信厅早已注意到了担保业“虚假繁荣”的风险。2010年12月3日，河南工信厅中小企业服务局规定从2010年12月1日起，到2012年3月31日，全省将暂停担保机构的设立、备案工作。
银监会等部门引导担保公司进行转型，获得“融资性担保公司”牌照的担保公司可以与银行合作融资担保业务，而剩余的则回归实业或者转型与担保相关的私募股权投资。
