《经济参考报》记者从杭州多家典当行获悉，典当行的收费标准一般为“综合服务费+银行利息”，如财产权质押典当费率为每月2%左右，折合年利率24%左右；小额贷款公司利率，折合年利率一般在18%以上，高的达20%甚至更高；民间借贷的官方监测利率，按温州民间借贷登记服务中心去年首次发布的利率指数，6月平均月利率指数1.3%，折合年利率15.6%，还不包括那些月息3%、5%的短期拆借利率。
浙江银监局副局长包祖明说，近年来，一些银行对发展信用卡等中间业务比较重视，不排除有少数银行在贷款利率之外变相收费的现象，但即便把中间收费折算进去，银行总的利率成本也不可能比得上15.6%的民间借贷利率，多数时候，银行只是把贷款利率降一部分下来，改成中间业务的名义收进去。
银行：没法多放贷，不敢多放贷
一方面，由于信用环境体系建设滞后，银行贷前调查成本高企，没法多放贷款；另一方面，受政策限制，银行有时想多放贷款但放不了、不敢放。
事实上，各家银行现在都在争抢小微企业业务。
“小微企业业务越来越受到银行青睐。”温州银监分局局长赵秀乐说，2013年温州市银行机构共推出了100多个降低贷款门槛和成本的小微信贷新产品，支持小微企业4500多户。1至10月，温州市新增各项贷款265.52亿元，同比增长只有3.82%，其中，小微企业贷款占了178.41亿元，增长达6.77%。
尽管如此，由于信用环境体系建设滞后，银行贷前调查成本高企，没法多放贷款。
2013年上半年，萧山农村合作银行组织了一次企业贷款需求调查，涉及全区3万家企业、5万家个体工商户，银行找当地工商部门了解企业相关背景资料时遭到了拒绝，对方说是“保密”的，后来经过反复沟通，对方总算提供了一部分资料。董事长单仲飞说，现在税务、商检、海关、人民银行等部门都有各自的企业信息系统，问题是不能共享，银行放贷款只能一家一家去调查，限制了服务效率。
浙江泰隆商业银行从1993年组建至今，摸索出了一套有效服务小微企业的“三品(产品、人品、物品)三表(水表、电表、贸易报表)”经营理念，多次被评为全国小微金融服务先进单位“现阶段服务小微企业主要靠人海战术，通过客户经理的广泛调查开展业务，从长期来说，这种模式存在发展瓶颈。”董事长王钧表示。
“中国的金融为什么难做？因为民间报表不真实，政府信息不开放，发达国家的房产信息是可以查的。”周恺秉说。
华夏银行绍兴分行行长李华告诉《经济参考报》记者，给大企业或政府项目贷款，银行会获得一定的存款资源，小微企业的存款资源回报很少，去年以来该行新增小微贷款40亿元，新增结算存款20%都不到，存贷资金“倒挂”无法弥补。目前该行小微贷款资金来源主要靠总行内部拆借解决，由于同业拆借利率达5%，远超过存款利率(按平均一年期存款利率3%)，做小微业务的成本太高了。
除此之外，受政策限制，银行有时想多放贷款但放不了，不敢放。
浙江一些股份制银行、城商行和农村合作金融机构反映，很多时候受政策限制，服务小微企业有“力不从心”的感觉，主要问题是贷款规模不够用，银行有钱不敢放。“到去年10月底，我们行全年的贷款规模就已经用完了。”绍兴银行行长陈方晓说，该行前年的贷款增量是20亿元，去年上面给核定的规模是23亿元，至于这个规模是怎么测算的银行并不清楚。
而且，相关管理部门政策还存在不一致的现象，让基层银行机构无所适从。小微企业专项金融债是近两年新推出的帮助银行筹集贷款所需资金的一项政策，绍兴银行去年底获批计划发行20亿元。“这只能算是一个无效的‘利好’”。陈方晓说，虽然银监部门规定小微金融债所筹资金放贷不计入存贷比控制范围，但是央行规定还是要占用贷款规模的，由于绍兴银行当年贷款规模已用完，意味着即便筹集到资金，也不一定能贷出去。
一些基层银监部门反映，前几年银监会要求用“三个办法(流动资金贷款、个人贷款、固定资产贷款管理暂行办法)一个指引(项目融资业务指引)”规范银行放贷行为，作为制度出发点是好的，但在小微金融业务中可操作性不强，比如小微企业的流动资金贷款用途比较随意，没法完全按管理办法来监督，如果严格执行检查的话，银行放贷就会受很多限制。
此外，我国现在实施的金融业分业经营政策，对银行发展小微金融缺乏正向激励。杭州银行在2009年组建科技支行，专门服务科技型中小企业，到去年11月累计发放贷款97亿元，扶持企业663家“如果政策允许，我们应可以服务更多的企业。”该支行行长陈岚说，如果允许银行持有企业的股权或期权，哪怕科技型小企业失败比例较高，只要收益能覆盖风险，银行仍会放开手脚大胆放贷。
