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  • 外企高管的家庭理财方案 投资收益如何添花

  • 时间:2011-10-19 新闻来源: 大众理财顾问
  • 文/梁漓清

    熊明今年34岁,某外企主管,妻子35岁,某国企高管。家庭年收入约为73万元:熊明年收入30万元,妻子年收入40万元,理财年收入3万元。熊明有几大家庭理财目标:1年内生小孩,需要筹备教育基金;2年内添置1辆30万元左右的轿车(更换1部旧车);6年后买1套500万元的更宽敞的住房;在50岁退休后,每月除社保养老外,能获得等同于当前6000元的生活费用。

    家庭资产状况分析

    可以从以下方面对熊明家庭进行财务分析,具体见表1、2。

    表1 资产负债表 (单位:万元)

    资产项 金额 负债项 金额
    生息资产项 50 消费负债 0
    金融性资产 50 投资负债 0
    企业股权 0 自用负债 90
    自用资产 260
    总资产 310 总负债 90
    净资产 220

    表2 2010年度收入支出 (单位:万元)

    熊明家庭月总支出近3万元,其中包含8000元的房贷月供,过年及孝敬父母等其他支出4000多元。夫妻二人有完整社保和住房公积金。另外,熊明有一份投连险,保额为20万元,目前账户余额为10万元,月交保费5000元。妻子有保额50万元的人身意外险。目前,家庭有现金5万元,定期存款15万元,理财产品20万元;总价值约为230万元的自住房产,贷款余额90万元;自用轿车2部,市值30万元。

    熊明家庭正处于成长期,收入高,支出负债较为合理,整体来讲,家庭财务状况比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入,年收入约为73万元,年支出35万元,年结余率为52%,高于一般参考值30%,这反映出家庭储蓄能力较强。房贷是家庭唯一负债,房贷月供占月均收入比约为13%,家庭偿债压力小。

    目前家庭理财方面的不足之处为投资方式单一,存款偏重,理财产品收益不高,资产的增值能力较低;家庭成员的风险保障欠佳,需要进一步完善家庭风险保障体系。由于计划一年内生小孩,届时家庭支出会有明显增长,子女的养育费需尽早规划。

    家庭财务诊断分析

    家庭财务诊断结果如表3所示。

    指标 数值 理想经验数值 计算过程
    资产负债率 29.03% 小于50% 负债/资产×100%
    流动性比率 2 3~8 流动性资产/每月支出
    负债收入比率 13.15% 40% 负债/税后收入×100
    消费比率 47.95% 60% 消费支出/收入总额×100%
    储蓄率 52.05% 40% 1-消费率
    净资产投资率 22.73% 大于50% 投资资产总额(生息资产)/净资产×100%

    收支情况分析

    目前家庭收入较高,每月结余较多。当前最重要的是做好金融性资产的投资理财管理。如一年内生孩子,将加大家庭支出,但对于收入高,结余也较高的熊明夫妻来说,养育孩子并不会影响其生活品质。

    资产负债情况分析

    家庭负债率29.03%,低于临界值。从家庭的投资可看出全部为金融性资产投资,自用资产占其家庭资产的83.87%,生息资产严重不足,净资产流动性较差。

    储蓄能力分析

    收入来自于工作收入,储蓄率52.05%,储蓄结余额较高。金融性资产账户累计50万元,对于年收入70万元的熊明家庭,投资理财的产品单一,储蓄结余未作有效的家庭投资理财规划,财务资源的流动性和收益性未能较好的利用。

    资产流动性分析

    该指标为2倍,低于经验值合理范围,显示出其家庭的资产流动性较弱,不能应对家庭紧急备用的需求。

    投资资产配置分析

    目前家庭净资产中,可投资资产占22.73%。比例小,可投资资产大多配置在银行存款和理财产品,投资品种比较单一,收益率基本在5%以下,却缺乏流动性;总之,该家庭投资金融性资产少,盈利能力较低,理财收入少。

    家庭风险保障情况分析

    虽然熊明家庭的年收入比较可观,但是没有为小家庭规划寿险、健康险、养老保险和做好养老规划。对于高收入家庭,尤其需要进行保险配置,让保险为自己的人生保驾护航。

    理财规划

    主要从以下几个方面着手。

    增强家庭储备现金

    熊明夫妻目前收入较稳定,家庭月均支出约2.5万元(月生活费支出+月房贷支出+月保费支出),考虑到一年内计划生小孩,家庭支出会增加,建议家庭储备金保留10万元,可用家庭现有现金和近两个月的结余配置,其中4万元采用现金和活期存款方式,另外6万元可以购买银行“T+0”理财产品或货币基金,提高资产增值能力。另外夫妻二人可各办理1张2万元信用额度的信用卡,方便消费购物。如家庭遇到特殊困难,短期内有10万元现金可动用,足以应付。

    全面规划家庭保险保障

    熊明夫妻均有社保,且购买有一定的商业保险,具有一定的风险保障意识,但家庭风险保障体系还不够完善。建议夫妻俩各购买一份50万元的养老年金(分红型)产品,附20年期100万元的定期寿险、住院医疗保险、50万元重疾险以及100万元的意外险。主险养老年金产品可满足退休后6000元/月的补充资金需求,每年的红利可抵消通胀的侵蚀;附加险是消费型产品,保障20年内身故、疾病、意外发生时,获得保险公司较高额的资金赔偿,可考虑购买国寿、新华等保险公司的产品。考虑到生小孩的计划,妻子可增加一份女性重疾险,再附加一年期女性生育健康险。熊明家庭年总保费支出控制在10万元左右。在40岁后,可用闲置资金各趸交10万元购买一份万能险,该账户支取灵活,收益媲美5年期定期存款,可用作老年的健康和疾病储备账户。现有的投连险账户60岁后调至稳健保守型账户,亦可用做健康疾病储备账户。

    子女养育费用巧筹划

    宝宝出生后,参保少儿医疗和少儿意外保险,可投保1份万能型终身寿险,年交保费1万元,连续交费20年。既可为孩子提供基本的寿险、重疾保障,还可作为高等教育金和婚嫁创业的备用资金。另外,宝宝出生后,立即建立教育金账户。按目前一般标准,大学4年,每年费用2万元,留学3年,每年费用20万元,假设费用年增长率为4%,则待孩子18岁时需储备约138万元的高等教育金。由于投资期限较长,可采用稳健偏进取型投资策略,按指数基30%,股基30%,债基40%的比例配置每月定投4000元,预期组合收益率为7%,届时可筹资金约172万元,能满足教育资金需求。该项资金在一定阶段可做一些重新调整,如累积了较大金额的资金可购买收益率10%左右的银行信托固定收益理财产品;或者在升息周期,中长期存款利率达到7%以上时,适当调整存入定期存款;或者在准备留学阶段,视外汇汇率变动状况,购入外汇理财等。

    短期筹备购车资金

    再购买1部30万元的新车,对年结余38万元(含3万元理财收入)的熊明家庭来说,比较轻松,剔除拟购买保险的10万元,1年的工作收入结余25万元,贮备充足流动现金账户后,每月的结余可购买增强型债券基金和保守平衡型基金,如易方达强债、华夏回报等。2年内完全可达成购车的愿望。

    中期购房资金:储蓄结余为本,投资收益添花

    在不考虑家庭收入增长的情况下,要实现6年后购置一套500万元的宽敞住房的理财目标,需要统筹规划。首先,要落实现有住房的90万元贷款,随着利率的调高,贷款利息更多,建议先在3年内按年部分提前还款,全部还请贷款后,再考虑筹集新房资金。6年后购房,需至少筹备250万~300万元的首付资金,而筹备时间实际只有3年,很难达成。一种方案是调房,卖出现有住房,买入新房;一种方案是延后购新房时间,8年后再购买,有5年的资金筹备时间。建议采用第二种方案,在筹备有足够资金再购买新房,随着部分提前还贷,原每年的还贷资金10万元可用于购买保险产品,现在每年的工作收入结余35万元,由于宝宝出生后支出增加,可动用的年结余约30万元;另外还有现有的可投资的资金45万元(5万元活期存款+近2月的结余已做现金备用),可用于购买住房。现有资金加5年的储蓄结余,本金有195万元,购买的属改善型住房,投资资金可更关注稍高收益的理财产品,如固定收益的1~3年期信托理财产品,年化收益在10%左右,配置型基金、黄金(1656.50,-20.10,-1.20%)、金银币等投资亦可考虑,在中国资本市场的发展期,投资环境较好,做好理财产品的配置,中期的预期综合投资收益率应可达到10%~20%。

    到时可筹备300万~400万元的资金用于首付和装修等其他费用,还可领取住房公积金购房,贷款200万元以下,先采用20年贷款方式,年还贷额在20万元左右。购房后家庭需留有50万元以上的流动性投资资金,原有住房出租和年结余合计有约15万元,稳步理财,流动性资产应可短期达到100万元。之后,每年的投资收益和年结余20万~30万元,以及每年的公积金,都可用于部分提前还贷,采用每月还款额不变,缩短还款时间的方式,8年内即50岁前还清贷款。

    50岁早退养老,储备闲钱更乐活

    购买新房后,可能会出现贷款额度较高影响生活品质的现象,因此,购买改善型住房必须充分考虑现有生活品质,留有足够的流动性资产,同时积极增加工作收入和理财收入,降低负债比,拥有更多的年结余,灵活掌握更能拥想幸福生活。

    熊明计划在50岁时提前退休,保险养老年金(分红型)产品基本可满足其补充养老资金相当于现在6000元/月的需求,红利累积可灵活领取;购买新房后,老住房可出租获得租金收入,用做退休后补充养老资金。

    社保+商保+租金+健康保险账户=养老无忧。

    200万的投资房产+100万~200万元的流动资产=乐活无忧。

    中国的家庭往往固定资产多,而流动性资产少,原因在于房产保值增值,而国内家庭对流动性资产不善于投资理财,往往还出现损失。我们应该向中国香港家庭学习,10个香港家庭中有一个家庭的金融资产在100万元以上,平均金融资产300万元,而这1/10的家庭住房基本在几百万,家庭总资产1000万元左右;正是由于香港良好的全球金融市场投资环境,使得香港家庭会理财,获得了较大的资本市场收益。内地的高管家庭,也应学习如何落实流动性资产的理财投资,掌握良好的理财方法和挑选好的理财产品,保障和加强家庭财富增长。挑选好的理财机构的理财顾问管理财富也是不错的选择,在欧美等发达国家普及率在60%以上。

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